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表面優惠 實則不然 “零首付”貸款購車或是陷阱

來源:互聯網 作者:鑫鑫財經 人氣: 發布時間:2019-04-13
摘要:表面優惠 實則不然 “零首付”貸款購車或是陷阱

  “零首付”貸款購車也許并不是最省錢的,但一定是讓手頭資金緊張的人最為心動的一種購車方式。在各類電商平臺、車商處,“零首付”貸款購車已不是新鮮事了。不過,近日深圳警方通告剛打掉了一個以“零首付”購車為幌子的特大“套路貸”團伙。這足以提醒廣大消費者:“零首付”看上去便利優惠,其實“水很深”。

    【警方通報】“零首付”購車被騙錢    “零首付、零利率、免擔保、輕松購車……”類似的賣車廣告很多人都見過,有的人選擇這種“零首付”購車后才發現上當受騙。近日,一個犯罪團伙被擊破的消息引起汽車業內關注,根據深圳警方通報,今年2月,深圳龍崗警方掌握到一條涉“零首付購車套路貸”犯罪線索,經偵查,初步掌握了以方某為首的特大“套路貸”犯罪團伙。4月25日,龍崗警方展開收網,對該“套路貸”團伙實施抓捕,摧毀了一個涉案價值近億元的“套路貸”團伙。這個犯罪團伙用“零首付購車”吸引購買者,利用合同漏洞,制造違約情形,騙取被騙者數萬元的手續費和高額違約金。據悉,今年國家公安部門“掃黑除惡”行動,已經將打擊“套路貸”納入其中一個嚴打對象。

    【揭秘】“套路貸”的“零首付”騙局    比如說一輛價值20萬元的車,“套路貸”公司以零首付購車需要手續費的理由,與你簽訂一份25萬元的合同,這樣購車者就可以輕松獲得25萬元×80%=20萬元的貸款。注意,虛增車價是市面上“零首付”購車騙局中常見的招數。等貸款下來后,25萬元會按照計劃打到購車者的賬戶。在這個環節,“套路貸”公司會通過轉賬方式給購車者25萬元的貸款,留下銀行流水證據。隨后,“套路貸”公司會要求購車者以現金的形式歸還5萬元手續費。到了購車合同約定的還款時間,購車者拿著20萬元來還款時,“套路貸”公司就會要求購車者按照合同還25萬元。同時配合各種套路,讓購車者錯過還款時間,造成違約并承擔高額違約金,最后讓購車者虧了錢還提不到車。

    【現狀調查】“零首付”游走在灰色地帶    筆者留意到,當前并沒有明文禁令“零首付”貸款購車,因此“零首付”成為某些知名汽車電商平臺以及少數汽車經銷商賣車的噱頭。
    當然,并非所有的“零首付”貸款購車都會導致“人車兩失”的可怕后果,有的的確是汽車經銷商或中介機構通過墊資的方式,通過“零首付”方式來吸引消費者購車。但這種“貸款福利”也是值得商榷的。正所謂“世上沒有免費的午餐”,這種方式也是游走在法律法規的灰色地帶,通過增加手續費、服務費等方式,變相地增加消費者的購車實際成本,車商和金融中介從中也有利可圖。
    律師指出,許多表面看似能夠實現“零首付”的手段,不僅不合法,還會大大增加消費者的支出,低端車當高端車賣、庫存車當新車賣等,都是常見手法。
    筆者在廣州本地某名車銷售公司的汽車展廳里留意到,該公司推出的“零首付”的車型均被抬高了車價,如一輛裸車價僅為30萬元左右的低配豪華車,經由該公司加裝了一些低價配置后,提價至39.88萬元。按照正常30%首付款,購買原車的消費者應該先支付9萬元。但選擇“零首付”貸款買車后,消費者看似享受到了“零首付”,卻只能買到提價的車,實際上還多支付了9萬多元。而已提價的車扣除30%首付款,貸款金額也正好約30萬元,相當于原車的真實價格。這種“高支付”變相成了“零首付”也是常見套路之一。
    除此之外,還有一類“零首付購車”在實際操作流程上是合法的,只是在營銷上偷換了概念,即將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。這在某些知名電商平臺上最為常見,明確寫有“首付零”的車輛,大多是使用一兩年后才能過戶給買家本人。如一輛全款售價為9萬多元的福克斯,首付為零后,一年供的月供為2689元,其實這個“月供”等同于每月租金,第一年車輛及車牌所有權均歸平臺所有。
    筆者留意到,一般經整車廠正規授權的品牌汽車經銷商極少觸碰“零首付”“零利率”這類促銷方式。業內人士告訴筆者,“零首付”對于手頭資金欠缺的購車者的確較有吸引力,但月供資金偏高,并不適合普通消費者,其次也不利于汽車品牌的正規發展。

    【律師說法】政策規定汽車貸款首付最低15%-20%    根據央行發布的2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規定,自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%,自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%,也就是說,首付最低15%-20%。筆者留意到,由于信貸緊縮的影響,部分銀行已經將個人汽車貸款的首付比例從20%提升至30%-40%,有的銀行甚至要求40%-50%,但有些汽車經銷商通過一些金融公司,聲稱可以做到20%,甚至更低。
    律師指出,“零首付”在條規之外,肯定是涉及灰色操作地帶。廣東某律師事務所的梁律師表示,汽車經銷商擅自采用“零首付”購車方式的,可能會導致銀行解除貸款合同,不予發放貸款,也可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責任的問題。

    【車貸金手指】謹慎看待“零首付、低利率”    有消費者問,經常看到經銷商和貸款中介機構推出“零首付”、“低利率”甚至完全免息的優惠,是不是都不能相信呢?簡單來說,車商并不傻,“零首付”所多出來的貸款利息也不會幫你貼錢付了,最終會體現在車價和代理手續費上。或許這種“零首付”“低利率”個中的操作比較復雜,但有一點是肯定的,這種車貸相比普通貸款多向銀行貸了首付,肯定會造成利息的增加。
    另外,購車者還必須知道,選擇了優惠的車貸,那么新車大部分會按照原廠指導價來銷售,這比普通貸款和一次性付清要貴不少。此外,還要留意的是,“零首付”促銷的車型很有可能是滯銷或者庫存多的車型。選擇“零首付”或“低利率”購車可能意味著——不僅享受不了正常的優惠,車況也許也會有問題。 
   

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